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L’option « Achetez maintenant, payez plus tard » au Canada : ce que les entreprises doivent savoir pour les Fêtes
11 novembre 2026
Calcul du temps...
Calcul du temps...
Points à retenir
- Les paiements par versements sont particulièrement avantageux pour les achats dont le montant dépasse légèrement le budget consacré aux cadeaux des Fêtes. C’est donc le montant moyen des factures qui détermine la rentabilité d’une offre pour un magasin.
- Les modalités de paiement offertes par des tiers et les versements par carte diffèrent quant à l’identité du prêteur, au mode de réception des paiements et aux conditions de remboursement. Ce sont ces différences qui déterminent le coût réel de chaque vente.
- L’établissement d’un montant d’achat minimal, la confirmation des frais exigés et un petit essai à la caisse vous permettront d’assurer la rentabilité de vos offres de paiement par versements.
Proposer des paiements par versements à la caisse pendant les Fêtes peut vous aider à conclure des ventes plus importantes, à condition d’établir au préalable le coût de chaque offre.
L’année dernière, les consommatrices et consommateurs canadiens prévoyaient de dépenser 975 $ en moyenne pour les Fêtes, et ce budget devait couvrir les cadeaux, la nourriture et les déplacements. Un seul achat de 600 $ permet d’en dépenser la majeure partie en un seul passage de carte. Le fait de fractionner cet achat en versements égaux le rend plus abordable, c’est pourquoi un si grand nombre de magasins décident d’offrir l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » en novembre et décembre.
Cette option augmente toutefois les frais d’acceptation pour une même vente, et l’écart varie considérablement selon les modalités de paiement choisies. Au Canada, l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » englobe deux types de modalités très différentes, qui se répercutent de manière différente sur votre marge, vos remboursements et votre personnel. La décision doit être prise en octobre, alors que le rapport sur les ventes de l’année dernière est encore ouvert.
Comment fonctionne l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » pour les propriétaires de commerce?
Cette option permet à votre clientèle de repartir dès maintenant avec son achat et de le payer par versements échelonnés, tandis que vous recevez d’emblée le montant total de la vente. C’est le prêteur ou l’émetteur de carte qui s’occupe ensuite d’assumer le solde et de percevoir les versements. Vous payez des frais de transaction en contrepartie de la vente et pour vous protéger du risque de non-remboursement.
Imaginez que vous possédez un magasin de vélos et qu’une cliente choisit d’acheter un vélo de ville à 900 $ comme cadeau. Elle opte pour le paiement par versements au moment de passer à la caisse, accepte les modalités et repart avec le vélo. Vous recevez votre dépôt dans les délais habituels, soit le montant total de 900 $, moins les frais associés aux modalités de paiement choisies. Si jamais elle manque un versement en février, le prêteur la contactera, et cela n’aura aucune incidence sur vos livres.
Ce qui importe, c’est l’identité du prêteur. Ce critère détermine ce que la clientèle doit faire à la caisse, quels frais sont déduits de votre paiement et qui s’occupe des retours.
Au Canada, les options « Achetez maintenant, payez plus tard » se présentent sous deux formes
Au Canada, les options « Achetez maintenant, payez plus tard » sont réparties en deux catégories. Les modalités de paiement offertes par des tiers sont gérées par un prêteur distinct qui approuve les demandes de la clientèle à la caisse et vous verse les paiements selon ses propres conditions. Les versements par carte s’effectuent à l’aide de la carte de crédit actuelle de votre clientèle; l’émetteur de carte divise alors le montant de l’achat en versements égaux.
Versements Visa est une option qui utilise les versements par carte, et les commerces qui utilisent les services de Moneris peuvent l’offrir au terminal ainsi qu’en ligne. Lors d’un paiement par carte normal, la ou le titulaire d’une carte admissible choisit les modalités de paiement qui lui conviennent parmi celles affichées. Nul besoin d’avoir une nouvelle application ou un deuxième appareil sur votre comptoir. Le règlement d’une vente se déroule comme pour toute autre transaction par carte de crédit, et les frais ainsi que le montant minimal d’achat liés aux modalités de paiement sont fixés par l’émetteur de carte.
Pour l’option des modalités de paiement offertes par un tiers, c’est un peu plus complexe. En général, la clientèle doit s’inscrire sur un téléphone et attendre l’approbation avant de terminer son achat, processus qui se déroule bien en ligne, mais qui peut ralentir le passage à la caisse. Cette option permet d’atteindre des personnes qui ne détiennent pas de carte admissible.
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Élément à comparer |
Modalités de paiement offertes par un tiers |
Versements par carte |
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Identité du prêteur |
Chaque demande peut être approuvée par un prêteur distinct. |
C’est l’émetteur de carte qui assume le solde de la personne. |
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Éléments dont la clientèle a besoin |
La création d’un nouveau compte et une approbation à la caisse. |
Une carte de crédit admissible dont elle est déjà titulaire. |
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Mode de versement de vos paiements |
Le prêteur vous verse les paiements selon le calendrier prévu à son contrat. |
Vous recevez les paiements en même temps que vos autres dépôts par carte. |
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Coût pour vous |
Des frais par vente qui sont souvent plus élevés que ceux liés à l’acceptation des cartes. |
Les frais appliqués par votre fournisseur de services de paiement aux transactions payées par versements. |
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Fonctionnement des retours |
Le remboursement est effectué par le prêteur, qui procède au rajustement des modalités. |
Le remboursement est versé sur la carte, comme d’habitude. |
Les paiements par versements font-ils augmenter les ventes pendant la période des Fêtes?
Les paiements par versements peuvent faire augmenter les ventes d’articles plus coûteux, car ils réduisent le montant qu’une personne doit débourser dans l’immédiat. Ils sont particulièrement efficaces pour les achats dont le prix se situe juste au-dessus du budget prévu pour les cadeaux. Toutefois, ils le sont beaucoup moins pour les petits achats, car peu de gens souhaitent payer un chandail à 40 $ par versements.
Les témoignages des consommatrices et consommateurs vont dans le même sens et servent également d’avertissement. Dans un sondage mené en 2026 auprès de personnes qui utilisent l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » au Canada, 22 % d’entre elles ont affirmé (en anglais seulement) que cette option les incitait à dépenser plus qu’elles ne le feraient sinon. Voilà le taux de conversion en un seul chiffre. Cela signifie également qu’environ quatre personnes sur cinq affirment que leurs dépenses ne changent pas; l’option des modalités de paiement ne suffira donc pas à elle seule à sauver la période des Fêtes d’un magasin.
Réfléchissez à la fourchette dans laquelle se situent vos propres prix. Un magasin de meubles dont le montant moyen des factures s’élève à 1 400 $ pourrait tirer parti d’une offre de paiement par versements pour conclure de nombreuses ventes. Ce qui n’est pas le cas d’une boutique de cadeaux dont le montant moyen des factures s’élève à 55 $, et où l’offre au comptoir suscitera surtout des questions en plus pour le personnel.
Quel est le coût de l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » pour un petit commerce de détail?
Pour un petit commerce de détail, cette option entraîne des frais sur chaque vente à tempérament, sans compter le temps consacré à la configuration, à la formation et au traitement des retours. Les modalités de paiement offertes par des tiers reviennent souvent plus chères que les frais habituels d’acceptation des cartes. Les frais liés aux versements par carte sont fixés par votre fournisseur de services de paiement; il est donc important d’obtenir une confirmation de ces frais par écrit avant de faire la promotion de cette offre.
Faites le calcul pour un article avant de vous engager. Supposons qu’une machine à expresso de 500 $ vous rapporte une marge brute de 150 $ et que les frais liés au paiement par versements s’élèvent à 20 $ de plus que pour une vente ordinaire réglée par carte de crédit. Vous conservez 130 $ sur une vente que vous auriez pu perdre, ce qui est une bonne affaire. Maintenant, offrez ces mêmes modalités à une cliente ou un client qui avait de toute façon l’intention de payer la totalité du montant, et vous venez de payer 20 $ pour rien.
C’est donc cette deuxième catégorie de clientèle qui influe sur le coût réel.Les modalités de paiement attirent chaque fois des personnes qui n’en ont pas besoin, et il est difficile d’en évaluer la proportion depuis la caisse.
L’établissement d’un montant d’achat minimal vous permettra d’assurer la rentabilité de votre offre.
Comment les ventes à tempérament viennent-elles modifier les retours et les remboursements en janvier?
Les ventes à tempérament sont assujetties à votre politique de retour habituelle, mais le remboursement doit être versé à la fois au fournisseur des modalités de paiement et à la clientèle. Le remboursement d’un article payé par versements par carte se fait sur la carte, et l’émetteur de carte s’occupe de rajuster le solde restant. Le remboursement d’un article payé selon des modalités offertes par un tiers s’effectue par l’intermédiaire du prêteur, ce qui peut prendre plus de temps et susciter davantage de questions à votre comptoir.
On constate ce phénomène pendant la semaine d’Après-Noël. Une cliente ou un client retourne un manteau d’hiver à 700 $ acheté selon des modalités de paiement en six versements, après avoir effectué un seul versement. Votre personnel doit savoir sur quel bouton appuyer, quels renseignements sont indiqués sur le relevé de la personne et qui appeler si la modification des modalités ne fonctionne pas. Sinon, un simple retour viendra ralentir le passage à la caisse.
La question des frais est également importante. Demandez à votre fournisseur si les frais liés aux versements vous seront remboursés dans le cas d’un retour d’article. En effet, la réponse à cette question varie d’un fournisseur à l’autre et peut avoir une incidence sur le coût réel de votre offre lors d’un mois où les retours sont nombreux. Notez les étapes sur une feuille et gardez-la près du terminal.
Comment déterminer si l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » est avantageuse pour votre magasin?
Pour un petit commerce de détail, cette option peut être intéressante si le montant moyen de ses factures est suffisamment élevé pour justifier des modalités de paiement, si ses marges peuvent absorber les frais et si le passage à la casse reste rapide. Elle en vaut rarement la peine pour les articles bon marché associés à une faible marge. La réponse réside dans les données relatives à vos ventes et dans un petit essai.
Avant le début des Fêtes, assurez-vous d’effectuer les cinq vérifications suivantes.
- Faites l’extraction des données relatives à vos ventes de décembre dernier et comptez les transactions supérieures à 200 $.
- Vérifiez le montant exact des frais liés à une vente à tempérament et à son remboursement.
- Fixez un montant d’achat minimal qui protège vos marges les plus faibles.
- Chronométrez le passage à la caisse avec un membre du personnel jouant le rôle d’une cliente ou d’un client.
- Choisissez l’endroit où l’offre apparaîtra, par exemple sur les étiquettes de tablette, la page de produits ou l’écran de paiement.
La ou le propriétaire d’un magasin de jouets qui a enregistré 30 ventes de plus de 200 $ en décembre dernier dispose d’un échantillon trop restreint et peut donc se passer d’affiches. Une bijoutière ou un bijoutier qui en trouve 400 a une bonne raison d’offrir des modalités de paiement et de les mentionner rapidement, sur la page des articles et à côté du présentoir. À des fins de simplicité, commencez par tester l’option de versements par carte, puisqu’elle n’implique pas l’ajout d’un nouveau fournisseur.
Une offre de paiement par versements pour les Fêtes est avantageuse lorsque les chiffres priment
Sous l’allure d’une option de paiement, les versements cachent en fait une décision en matière de prix.
Cette option est utile lorsqu’une cliente ou un client en particulier souhaite qu’un achat donné s’inscrive dans son budget des Fêtes, mais coûte cher si on l’offre à tout le monde. Les propriétaires qui vérifient d’abord le montant de leurs factures, leur marge et les modalités de remboursement finissent généralement par proposer une offre plus restreinte, mais qui s’avère rentable.
Il y a aussi un aspect humain à tout cela. Votre clientèle continuera de payer son achat de décembre jusqu’au printemps, et le fait de lui expliquer clairement les modalités de paiement offertes lui inspirera davantage confiance que si on les lui propose de manière insistante à la caisse. Formez votre personnel à offrir les modalités de paiement une seule fois à votre clientèle, à répondre honnêtement à ses questions et à lui laisser la décision ensuite.
Moneris prend en charge Versements Visa sur les mêmes terminaux et solutions de paiement en ligne qui acceptent vos autres paiements par carte, donc en faire l’essai n’exigera pas de reconfigurer votre système pendant les semaines les plus achalandées de l’année. Commencez par une catégorie d’articles, surveillez les frais indiqués sur votre relevé jusqu’en janvier et ne conservez l’offre que pour les articles qui en valent la peine.FAQs
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Il peut être avantageux pour vous d’offrir cette option si vous vendez des articles à prix élevé, pour lesquels le fractionnement du coût pourrait rendre l’achat plus abordable. Avant de proposer cette option, tenez compte du montant moyen de vos transactions, de vos marges, des frais connexes et de la façon dont cette option s’intègrerait à votre processus de paiement.
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Grâce à cette option, les gens peuvent immédiatement repartir avec leur achat et le payer par versements échelonnés. Selon les modalités de paiement choisies, le commerce reçoit d’emblée le montant de la vente, moins les frais applicables, tandis que le prêteur ou l’émetteur de carte s’occupe de gérer les versements restants de la cliente ou du client.
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Au Canada, les options offertes en général sont les modalités de paiement proposées par des tiers et les versements par carte. Les fournisseurs tiers peuvent exiger que les gens en fassent la demande à la caisse, tandis que les options de versements par carte, comme Versements Visa, utilisent une carte de crédit admissible que ces derniers ont déjà en main.
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Les paiements par versements peuvent favoriser les ventes d’articles plus coûteux en répartissant le coût d’achat sur plusieurs versements. Leurs retombées dépendront de facteurs tels que le montant moyen de vos transactions, votre gamme de produits et le nombre de personnes qui choisiront de les utiliser.
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Cette option peut s’avérer avantageuse si la valeur de vos transactions et vos marges sont suffisamment élevées pour justifier les frais supplémentaires. Avant de prendre une décision, les petits commerces de détail devraient comparer les avantages potentiels en matière de ventes aux coûts, aux processus de remboursement et à l’incidence sur l’expérience de paiement.
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