Connaissances générales sur les transactions de paiement

FAQ

• Quelles sont les différentes parties prenantes d’une transaction par carte de débit ou de crédit?

  Voici les différentes parties qui prennent part au processus de transaction :

  1. Cliente et client, ainsi que titulaire de carte : Personne qui effectue des achats au moyen de cartes de crédit et de débit autorisées.
  2. Commerçante ou commerçant, propriétaire de commerce ou d’entreprise, entreprise ou commerce : Personne, entreprise, commerce ou entité qui vend des produits et services.
  3. Acquéreur ou acquéreur de transactions : Institution financière, par exemple une banque, un fournisseur, une entreprise ou un prestataire de services de paiement, ou une société émettrice de cartes de crédit, qui offre aux propriétaires de commerce les outils et ressources nécessaires pour accepter des paiements pour leur entreprise. 
  4. Fournisseur, entreprise ou prestataire de services de paiement : Responsable de l’envoi et de la réception de données importantes de la clientèle qui sont nécessaires à la conclusion d’un paiement.
  5. Marques de cartes : Organisation regroupant des marques de cartes  (comme InteracMD, VisaMD, MastercardMD et American ExpressMD), qui sont des entreprises chargées de créer des règles régissant l’utilisation des cartes de crédit et de débit et de voir à leur application. Tous les systèmes de traitement des paiements doivent respecter ces règles au moment d’accepter des paiements numériques, et chaque marque de carte possède ses propres règles.
  6. Émetteur ou banque émettrice : Institution financière, comme une banque ou une coopérative d’épargne et de crédit, autorisée à offrir des cartes de débit et de crédit. RBC et BMO sont des exemples d’émetteurs au Canada.
• Quel est le cycle de vie d’une transaction par carte?

  * Avant d’apprendre comment les paiements par carte sont traités, il est important de bien connaître les différentes parties prenantes d’une transaction de paiement. Pour en savoir plus, reportez-vous à la question précédente.

  Lorsqu’une cliente ou un client effectue un paiement par carte de crédit ou de débit au moyen d’un terminal de point de vente (PDV), plusieurs étapes sont réalisées en arrière-plan avant la conclusion du paiement :

  Autorisation
  Le fournisseur de services de paiement de la commerçante ou du commerçant envoie les renseignements de la cliente ou du client au réseau de cartes (plus précisément, à la marque de carte utilisée dans le cadre de l’achat). Une demande d’autorisation est alors envoyée automatiquement à l’émetteur.

  La demande d’autorisation permet de confirmer que les fonds nécessaires à l’achat sont disponibles sur la carte, que la carte n’est ni perdue, ni volée, ni bloquée, et que les données fournies correspondent à celles qui figurent au dossier.

  Authentification
  L’émetteur vérifie et valide l’information, puis approuve ou rejette la demande d’autorisation.

  Règlement ou compensation
  Si la demande est approuvée, la réponse de l’émetteur est transmise au fournisseur de services de paiement par l’intermédiaire du réseau de cartes, et l’approbation est envoyée au système de PDV de la commerçante ou du commerçant, confirmant que les fonds peuvent désormais être prélevés sur le compte de la cliente ou du client.

  Transfert de fonds
  L’émetteur envoie au fournisseur de services de paiement les fonds que la cliente ou le client doit à la commerçante ou au commerçant. Si les fonds proviennent d’un compte de débit, les fonds sont transférés en temps réel. Si les fonds proviennent d’une carte de crédit, le règlement et le transfert de fonds peuvent prendre plusieurs jours ouvrables.

  Lot
  Comme ce processus est réalisé plusieurs fois au cours d’un ou de plusieurs jours ouvrables, la commerçante ou le commerçant peut choisir de stocker toutes les données de transaction autorisées et authentifiées de sa clientèle et de les soumettre en lot afin qu’elles soient traitées ensemble. Moneris recommande aux propriétaires de commerce de fermer leurs lots quotidiennement.

• Comment Moneris collabore-t-elle avec des émetteurs?

  Les émetteurs sont des institutions financières, comme les banques ou les coopératives d’épargne et de crédit, qui sont autorisées à offrir des cartes de crédit ou de débit. Une entreprise de services de paiement comme Moneris collabore avec des émetteurs dans le cadre de transactions par carte. Au cours des phases d’autorisation et d’authentification, un émetteur doit vérifier les renseignements de la carte de la cliente ou du client et approuver la demande de transfert de fonds du compte de la cliente ou du client à celui de la commerçante ou du commerçant.

• Quelle est la différence entre une transaction à haut risque et une transaction à faible risque?

  Toute transaction de paiement comporte un certain niveau de risque. Une transaction à haut risque est un paiement par carte de crédit ou de débit qui est plus susceptible d’entraîner des pertes financières en raison d’une fraude, d’une rétrofacturation ou d’autres facteurs. Une transaction à faible risque est un paiement par carte qui est considéré comme étant « plus sûr » et donc moins susceptible d’entraîner des pertes financières.

  Les transactions avec carte absente effectuées dans le cadre d’une commande postale ou téléphonique, la saisie manuelle des données d’une carte dans un lecteur de cartes et la vente de produits ou de services de grande valeur (bijoux, appareils électroniques, meubles, etc.) sont des exemples de transactions à haut risque Les transactions avec carte présente dans le cadre desquelles la cliente ou le client peut présenter sa carte de crédit ou de débit ou l’insérer dans un lecteur de cartes, ainsi que les achats en ligne effectués au moyen d’un système de paiement sécurisé et authentifié sont des exemples de transactions à faible risque.

• Quelle est la différence entre une transaction avec carte présente et une transaction avec carte absente?

  Une transaction avec carte absente a lieu lorsqu’une cliente ou un client ne présente aucune carte de crédit ou de débit physique au moment de l’achat, alors qu’une transaction avec carte présente implique la présentation d’une carte de crédit ou de débit physique.
  
  Les transactions avec carte absente ont souvent lieu en ligne, par téléphone ou par la poste, tandis que les transactions avec carte présente sont effectuées en personne, lorsqu’une cliente ou un client insère, glisse ou présente sa carte au moyen d’un lecteur de cartes.